In België worden verzekeringen aangeboden langs vier verschillende kanalen. Welke tussenpersoon heb jij voor je verzekering(en)?
Een verzekeringsagent is een tussenpersoon, verplicht verbonden aan één maatschappij, die dus uitsluitend advies geeft over de verzekeringen die zijn maatschappij aanbiedt. Hij is, net als de verzekeringsmakelaar, een specialist. Zijn dienstverlening hangt evenwel sterk af van de strategie van de maatschappij die hij vertegenwoordigt. Een verzekeringsagent werkt niet zelfstandig. Hij is in loondienst van één grotere verzekeringsmaatschappij. Andere benamingen voor een verzekeringsagent is een tussenpersoon, een intermediair of een financieel adviseur.
Een verzekeringsmakelaar is een onafhankelijk adviseur die voor jou afzonderlijk de voordeligste oplossing zoekt. Bovendien kan hij jou verzekeringen van diverse maatschappijen aanbieden. Een makelaar is dus wettelijk noch economisch aan één bepaalde maatschappij gebonden. Zo kan hij je onafhankelijk begeleiden bij jouw keuze uit het ruime aanbod. Bij een schadegeval zal de verzekeringsmakelaar alle nodige stappen ondernemen tegenover de maatschappij die de schade moet vergoeden.
Directe verzekeraars zijn maatschappijen die hun verzekeringscontracten rechtstreeks aan de man brengen. Ze verkopen hoofdzakelijk gestandaardiseerde producten (voor een groot publiek) of heel specifieke verzekeringen (gericht op een specifieke doelgroep). Directe verzekeraars verkopen hun verzekeringsproducten via telefoon, internet of drukwerk. Dit zorgt meestal voor een lagere premie. Door het ontbreken van een tussenpersoon, sta je er bij een eventueel conflict alleen voor.
Verschillende banken bieden ook tegelijk verzekeringsproducten aan. Zij het binnen het kantoor zelf, zij het via een aanverwante dochter in verzekeringsproducten. Banken proberen soms nieuw cliënteel te winnen door voordelige pakketten aan te bieden. Bijvoorbeeld: Polle en Jeanine wensen een hypotheek aan te gaan bij bank X voor de financiering van hun woning. De bank vereist echter in haar voorwaarden van de hypotheek een schuldsaldoverzekering van beide partijen. Wanneer Polle en Jeanine besluiten de schuldsaldoverzekering eveneens bij bank X af te sluiten, ontvangen ze een rentekorting op de maandelijkse aflossing.
Verzekeringsmaatschappijen moeten toegelaten zijn door de Nationale Bank van België. Tussenpersonen moeten ingeschreven worden in het register van de FSMA (Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten). Op de website van de FSMA vind je een lijst van alle verzekeringsmaatschappijen en tussenpersonen die erkend zijn.
De FSMA vaardigt onder andere gedragsregels uit om jou als consument te beschermen. Sinds 30 april 2014 zijn er nieuwe, strengere regels van kracht voor het aanbieden van verzekeringsproducten. Deze principiële MiFID-regels golden eerst enkel voor de banken, maar nu ook voor de verzekeringssector.
De MiFID-regels in een notendop:
- De tussenpersoon moet het product dat hij voorstelt aan de klant grondig kennen.
- De voorgestelde oplossing moet beantwoorden aan de behoefte van de klant.
- De verzekeraars en de tussenpersonen moeten aan de klant voldoende informatie geven opdat de klant met de nodige kennis van zaken kan contracteren (voorwaarden, kosten…).
- Bij spaar- en beleggingsverzekeringen zijn er strengere voorwaarden omdat er soms risico’s voor de klant zijn.
Waar kan ik terecht voor meer informatie over verzekeraars?
De verzekeringsmaatschappijen en de tussenpersonen hebben een aantal beroepsverenigingen opgericht:
- Assuralia: de beroepsvereniging van verzekeringsmaatschappijen
- FVF: Federatie voor Verzekerings- en Financiële Tussenpersonen
- Feprabel: Fédération des courtiers d’assurance et d’intermédiaires financiers de Belgique
- Uniprabel: Overkoepelende federatie voor FVF en Feprabel
- BVVM: Beroepsvereniging van verzekeringsmakelaars
- Brocom: Samenwerking tussen makelaars en maatschappijen